千嬴国际手app下载 理财保险   以医疗中较为常用的住院津贴保险为例,家庭保障账户

  以医疗中较为常用的住院津贴保险为例,家庭保障账户

□ 矫俊
祝菁  2008年的保险市场,随着金融市场的大形势而起伏不定。审视一下以稳健和创新经营为特征的太平人寿年度业绩可以发现,与一些随着投资市场的波动而“报表沉浮”的公司不同,这家公司每月的保费收入都非常稳定,再进一步探索则可以看到,产品在其中扮演的重要角色。  回归保障本质  回顾2008年,太平人寿所推出的产品背后,均有着深深的内涵,那就是始终坚持着对保险保障功能的回归,也正是“保障为本”的产品策略,使得公司在大的经营环境发生巨大变化时,能够做到始终如一的“稳健经营”。  2007年底,在确定2008年产品研发方向的时候,太平人寿预期到未来资本市场的波动,坚定制定了“产品回归保障之路”的整体策略。  个人业务方面,太平人寿在年初就果断地决定不追求产品的投资功能,而是立足开发好产品的保障功能,引导消费者从满足家庭保障的需求出发,安排家庭保险;银行保险方面,太平人寿继续遵循“专业化发展”思路,将“到银行买保障”进一步落到实处,在坚持用10年期乃至更长期期缴产品引导客户树立长期稳健投资理念的同时;团体保险方面,公司开发出针对大、中型企业中高层管理人员的保障型团险产品“环球医疗”,弥补了公司在该领域的空白。  全方位创新  在太平人寿看来,保险产品创新应从客户感受的角度出发。太平人寿产品市场部人士介绍说,自复业以来,太平人寿一直致力于从专业和市场导向的角度努力做到保险产品的“有效创新”,但一切创新均围绕保险保障的本质和客户的有效需求展开,而不是随波逐流。  2008年中,太平人寿正式推出“太平家园”产品品牌,与以“卓越人生”为名的高端产品系列相映,成为太平人寿个人保险领域的两大产品品牌。为更全面地诠释“太平家园”的品牌主张,太平人寿又推出五大“家庭保障账户”的概念,引导人们更有理性和有针对性地安排家庭保险计划。太平人寿的理财师介绍说,现代家庭需要做实五大“家庭保障账户”,包括家庭收入保障账户、健康保障账户、养老账户、财富账户和亲子账户。具体来说,家庭收入“保障账户”是指保障家庭经济支柱遭遇人生不测时,家庭财务仍然安全。“健康保障账户”旨在保障遭遇健康危机时,有足够的应对资金,以减轻家庭负担。“养老账户”则保证老有所养、有所医,提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源。“亲子账户”则保证承载家庭希望的孩子能健康成长,及拥有足够的教育金。“财富账户”旨在促进家庭财富增值,确保家庭资产保全与财富传承。这一概念的提出,进一步理清了投保人的需求思路,是一次保险意识和保险知识的大普及。  太平人寿产品开发人员介绍说,2009年太平人寿将进一步深化对“太平家园”产品品牌的推广,在险种方面则继续坚持立足于传统“保障”功能,持续产品创新,开发更具价值和竞争力的保障型个人寿险产品,充实“太平家园”品牌的具体内涵,并通过细化内部管理和加强产品开发配套管理等更多“幕后”管理手段,实实在在地为消费者提供完善到位的保险保障。

今年5月11日,中国保监会下发
《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,要求保险公司在10月1日前完成自查和整改。如今,距文件发布已有数月之久,各家准备情况如何?营销策略是否顺利调整?
对此,证券时报记者采访了多家保险公司,在此进行一一呈现,以期反映行业迎接新规的进展情况。

新年伊始,随着太平人寿两款开门红产品——“福康安心”重疾医疗保障计划与盈盛两全保险D款(分红型)的率先推出,2009年保险行业产品的基调初现端倪。  “包装”保障存隐患  2008年最后两个月中,中国人民银行三度降息,并取消利息税、适度放松信贷,宣告了我国银行利率正式进入了下降通道。在降息周期中,保险分红产品提供保障并兼具稳健收益的价值更凸显出来,日益受到市场的关注。  据某寿险公司市场部人士介绍,目前,各保险公司为紧贴降息周期下消费者的理财需要,正紧锣密鼓重新“包装”传统险种,包括医疗健康险、个人年金险、两全险等险种。  “这种趋势有利有弊。”该人士分析道,“好的一面是将保险理财做得更稳健,适当地讲究投资回报,投保人利益受损情况会减少。近几个月来市面上推出的不少产品换汤不换药。一边以‘保障型’自居,其实还是以返还收益与红利作为卖点。”  该人士具体举例说:“比如2008年有许多所谓的‘奥运宝宝’诞生,一些以给孩子准备成长基金和教育金为卖点的产品十分活跃。但其实我看过这些保障计划,其中保障部分有的很不充足。故专家建议,可在传统型险种里多配置一些消费型险种,纯消费型产品相对额度更足,更能起到保险的作用。”  重点保健康类险种  传统的保障型产品重新受到市场重视固然可喜,但褪去“理财”、“收益”的包装之后,面对琳琅满目的各类传统险,投保人该如何甄别和选择自己合适的种类及产品呢?资金有限的情况下,又如何区分保障型产品购买的必要性和轻重缓急呢?  保险理财专家指出,根据目前中国人及家庭面临的风险类型,一个“风雨无忧”的家庭应该拥有五大保障账户,分别是健康保障账户、家庭收入保障账户、亲子账户、财富账户、养老账户。其中前两项的保障功能较为基本,故而也最急需完善,比如健康保险、寿险等险种。基本保障完备后,可用剩余资金长期定投一些具有一定理财性质的保险产品,为养老和子女未来的成长基金等需求做准备。  同时他指出,保险的理财意义绝对不在于取得额外的收益或高回报,保险本身强制储蓄的性质就是优化消费习惯、保障家庭经济风险的手段,保障作用是其他投资手段没有的。如果注重的是金额上的回报,保险肯定不是最好的选择。  保障型引入新概念  专家提示,健康类保险产品主要以医疗险和重疾险两类为主,两者在保障功能上都比较专业,但从投保人需求角度来说,两者各有缺陷,长处可以互补。  以医疗中较为常用的住院津贴保险为例,目前市场上的住院津贴产品以1年期较为多见,为数不多的几个长期住院津贴产品还多为账户式,即住院津贴与其他保险责任共用一笔金额,给付了住院津贴,其他责任获得的金额就将减少,反之,住院津贴可领取的额度也会减少。  专家提示应尽量选取长期住院津贴的保险金额与重大疾病保险金互不共用的计划。举例来说,以太平“福康安心”为例,如果客户的保险金额是10万元,他在罹患重疾并获得10万元理赔之后,住院津贴的给付仍然以每天100元,每年180天为限,累计给付达到10万元时,住院津贴的责任才会终止。  专家表示,目前的商业医疗保险多和社保对接,即使作为被保险人医疗费用的补充,范围还是比较有限,难以满足多元化的医疗补偿需求。以目前的产品来看,消费者如果要两者兼得,则需要购买两份主险,或者进行主险和附险的组合。随着“重疾+医疗”的全能健康险概念进入视野,2009年保险市场的保障型产品相对会更活跃,这些新产品的推出值得关注。

公司保费会否受到影响?

太平人寿:把握政策窗口期,进一步提升市场占有率,化挑战为机遇。

华夏保险:预计2017年新单期交保费将达到2016年的两倍以上,总保费规模将保持稳定。

前海人寿:预计影响不大。

珠江人寿:保费规模短期可能受影响,公司将继续保持战略定力,主动适应变化,计划实现保费平稳增长。

弘康人寿:从目前公司产品结构看,并未产生较大影响。

对公司产品线影响几何?

太平人寿:公司两全/年金保险产品保险期间以终身或长期为主,主要满足客户长期特别是高年龄阶段的养老补充需求。对于生存金首次领取时间早于134号文的规定,我们已启动产品调整工作。另外,公司没有附加险形式的万能险。

华夏保险:这些规定对公司小部分产品产生了影响。个险的常青树系列重疾产品以及银保的财富宝养老保险不会受到影响。

前海人寿:2016年全面转型,2017年以钢铁般的决心推进公司转型。产品端从2016年已本着“保险姓保”原则进行设计、开发和销售,公司现行产品绝大部分符合134号的监管要求,产品销售基本不受134号文件影响。

营销策略是否已在调整?

太平人寿:基本完成受影响产品的调整与升级,产品备案及培训推广工作稳步推进,确保10月1日后业务平稳过渡。

华夏保险:受影响的个险渠道和银保渠道产品已及时进行升级,公司将大力发展长期期交保障型产品。

珠江人寿:公司一方面保持原有渠道销售的顺畅,另一方面积极探索开拓职域营销等创新渠道,促进高保障型产品的销售。

主打什么产品形态?

太平人寿:134号文实施后,公司仍会坚持原有产品策略,积极推动长期年金产品和长期保障型产品,满足客户养老与健康保障需求。

前海人寿:主打产品形态是风险管理型、保障型和长期储蓄型保险产品。从去年至今的售卖情况看,客户具有较强的保障需求,公司将从产品培训、销售管理上进一步提升经营能力。

珠江人寿:公司主打产品将关注客户的风险保障需求,强调突出产品保障功能。将拓展银保合作渠道,增加期交业务占比,优化渠道保费结构,同时加强个险业务,主动向保险的核心价值回归。

目前的主打产品是什么?

太平人寿:个险渠道主打长期年金产品并全年持续推动长期保障型产品,其中疾病保险销量提升明显,在长期保障型产品中占比超九成。银保渠道全年持续推动长期年金产品,辅以长期保障型产品。

华夏保险:个险渠道主要销售的产品有常青树系列终身重疾产品,包括常青树2016、常青树全能版等;还有福临门系列终身年金产品,包括福临门2016、福临门鑫享版等。银保渠道主要销售的产品包括财富宝养老年金C款、富贵竹年金保险等。

前海人寿:目前公司主打产品是福寿保、馨至尊宝、孝心保、尊享五号等养老、健康类保险产品。

珠江人寿:银保渠道主推普通型费改年金产品,同时积极推动银保趸交产品向长期化过渡,主打产品为五年期“乐多多”及十年期以上“福多多”年金险产品,长期期交型产品已成为珠江银保主打产品。个险渠道主推多种重大疾病以及轻症责任的长期健康险产品,如珠江康佑终身重大疾病保险。

如何评价134号文?

太平人寿:监管严格规范产品设计,肃清市场激进行为,有助于引导培育客户的保障理念,有助于寿险市场的长期健康发展,对坚持价值型业务的公司是新的发展机遇。

华夏保险:134号文是对寿险产品开发设计进行的一次规范,虽然短期内对公司业务规模有一定影响,但保证了寿险行业长期的稳健健康发展。

珠江人寿:对开发寿险产品大加鼓励,体现整个行业回归保障本质的决心。约束投资型产品领取年限及形态,弱化保险投资功能,避免野蛮人肆意妄为。

弘康人寿:保险业将逐渐回归保障本源,更加健康发展、服务国计民生。

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