千嬴国际手app下载 理财保险 白领王琳参加了杭州一个P2P理财机构感恩会,温州金改的问题一是资金市场的无序

白领王琳参加了杭州一个P2P理财机构感恩会,温州金改的问题一是资金市场的无序



导报记者 段周媛/文

导读人民日报评:这个周末,朋友圈满屏皆是“刺死辱母者”——22岁的于欢,用带血的刀刃捍卫妈妈的尊严,被判无期徒刑。舆论空前一致的愤怒,让最高检迅速回应并介入调查。然而,需要重新审视的,不独是于欢母子的遭遇,更是他们所代表的中小民企身后,无法逃避的民间借贷(高利贷)噬人的狰狞。

每日经济新闻(博客,微博)记者 徐杰 浙江温州摄影报道

中秋节前,白领王琳参加了杭州一个P2P理财机构感恩会。会上,她将该机构理财品种“中申益起投100万,年化收益18%;中申双季丰起投10万,年化收益10%”发了微信,在朋友圈里引起了强烈反响,短短几分钟,就有几十条的咨询和回复。

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原温州金融办副主任马兴在离职感言中称:“从问题导向的角度看,温州金改的问题一是资金市场的无序,二是实体经济与社会资金资本的需求绝缘与错位对接。看温州金改的推进成效快慢与否,主要看是否有效解决了制约民营经济与民间金融发展的这两大障碍。”

P2P,peer-to-peer,官方翻译是“人人贷”,倡导并践行“人人享有金融权利”的创新业务。简单的说,就是有资金且有理财投资想法的人,通过中介机构牵线,使用信贷的方式将资金贷给其他有需求的人。此模式于2006年传入中国,现正处在蓬勃发展阶段。根据《合同法》对民间借贷的规定,只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍,即属合法。

01 高利贷

前者的关键在于建立有效的监管,这方面温州制定的金改目标虽然涉及到了,但实际操作中重视不够。简单来看,监管可以理解为把资金引向某个平台某个渠道,让其有规可依,有迹可寻。但实际情况并非那么简单,为什么那么多资金不愿意进入平台?为什么监管者、参与各方都能感觉到问题的存在,但却管不到?因为监管机制的建立,涉及到政府角色转换、资源整合、管理协同、包括作风改良等诸多行政改革问题,绝非易事。诚如马兴所言,《每日经济新闻》记者在采访中发现,有些平台现在的做法已背离了设立的初衷。

9月10日,浙江中申运营的P2P网络理财融资服务平台—联合贷()正式上线。据透露,“中车借”作为联合贷的一款特色产品,为浙江省内、乃至全国范围内的首款汽车抵押网贷服务。扩大民间资本进入金融行业,整合金融资源支持小微企业发展,已成为大势所趋。监管层对于P2P行业的态度也从过去的“静观其变”转为“引导疏通”。

高利贷一词虽出现较晚,贷取息之事最早出现在西周时期,但借其发展是从春秋、国以后开始的。中国历战史在进入封建社会后,高利贷不仅盛行,率变化也
很大很复杂,利而且在
形式上有了新的发展,其对社会经济及人们生活的影响也越来越大。近代以来,由于中国资本主
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芽的弱小及信用制度的其他方面发展的滞后,使得高利贷资本在封建社会末期向近代借贷资本转化这一过程并未彻底完成,中国高利贷资本向借贷资本的转化经历了相当缓慢的过程
。  跟放高利贷相关的另一种经营方式是质库,相当于现在的典当行。唐宋以后,经济社会日益发展,质库亦随之发达。富商大贾、官府、军队、寺院、大地主纷纷经营这种以物品作抵押的放款业务,同时还从事信用放。送入质库抵押的物品,除一般的金银珠宝钱货外,还包括牛马等。普通劳动人则多以生活用品作抵押。质库放款期限很短,利息甚高,往往任意压低质物的价格,借款如到期不能偿还,则没收质物,导致许多人家破产。明清两朝,高利贷和典当业都很发达。

零风险高收益,年收益率16%起,这样收益的生意做不做?但打出这一理财广告的,是入驻温州市民间借贷登记中心的一家企业。

中申集团董事长叶霆宇表示,浙江中申资产管理有限公司开展的P2P业务主要发展抵押融资标,通过合法、有效、规范的财务管理对企业或个人现有的权益中的固定资产、流动资产、无形资产进行价值保障或增值,最高年化收益可达到18%。

由上可知,中国古代对高利贷相对比较宽裕,原因是在经济欠发达的情况下,资金供给有限,需求较多,宗教教义对高利贷并无排斥,官方对高利贷的管制是相机抉择。

2012年4月26日,距国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区后一个月左右时间,温州民间借贷登记服务中心正式营业。这是温州金改后最快落实推出的一个项目,旨在推动民间借贷的阳光化和规范化,为温州金改增添了浓重一笔。

对此,浙江大学管理学院教授王小毅表示,“这是一个平民和屌丝金融的时代,P2P金融前景向好。”

02 高利贷的危害

为了解温州民间融资的现状,近日,《每日经济新闻》记者分别以借款人与出借人等身份对这些民间借贷中心进行了暗访。

利率高,高利贷的利率一般年利率在36%以上,借款100元,一年要支出36元以上的利息。个别的利率可达100%—200%。我国历史上高利贷年利一般都达100%,而且是“利滚利”,即借款100元一年后要还200元,如果到期不能归还,第二年要还400元,第三年就是800元。

借款方融资成本仍高

高利贷之所以有这样高的利息,是由当时的经济条件决定的。由于前资本主义是自给自足的自然经济,劳动生产力水平低,生产规模小,小生产者一般都经受不住意外事故的冲击(如天灾人祸),一旦遇到意外事故,就无法维持原来的简单再生产,无法维持生活。

温州民间借贷登记服务中心位于温州市鹿城区东明路,主要为民间资金供求双方进行直接借贷交易提供登记、公证、评估等居间服务,在中心二楼的内侧依次分布着翼龙贷、金算子、浙贷通等多家撮合民间借贷交易的居间机构。

03 现代高利贷

8月21日,《每日经济新闻》记者以资金周转困难,急需30万元的借方身份进行融资咨询。

在实行高度集中的计划经济条件下,高利贷曾一度销声匿迹。改革开放以来。随着经济生活的日渐活跃,在我国很多地方高利贷又死灰复燃,并有日趋蔓延之势。当前,全国各地农村均存在不同形式、不同手段的“高利贷”现象。除了经济条件落后、资金匮乏的农村,城市的高利贷也从没有灭绝。看来现代银行作为高利贷的掘墓人,作用发挥得并不太彻底。

在浙贷通柜台,驻场人员介绍说,他们主要提供3至6个月的短期借款,达成协议后,3至5天后就能够收到款项,工业房产不能作为抵押,目前只做个人住宅商品房抵押。该人员说,房子抵押借款能借出来多少要视行情、位置等定,但因为温州房价下跌,一般而言,贷款额度以温州房管部门的房产评估价打4.5折。

最高人民法院公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。自2015年9月1日起施行的司法解释对民间借贷行为的利率问题作出规定,若年利率超过36%,超过部分的利息约定无效,换句话说若年利率超过36%就可以称为高利贷。

翼龙贷专做信用贷款,据翼龙贷现场一有关负责人称,房价下跌,房产抵押物价格缩水,原来抵押物抵到7折后,还可以再做二次抵押,房价下降,风险比较大,尤其高端的物业价格下降很快,温州房产已不能做二次抵押。

利率的规制是民间借贷的核心问题,利率市场化绝不意味着利率无限化,更不意味着利率无序化,必须对民间借贷利率的上限进行管控。  借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

对于求借者而言,借款成本仍居高不下。

24%-36%这一部分把它作为一个自然债务,如果要提起诉讼,要求法院保护,法院不会保护你,但是当事人愿意自动履行,法院也不反对。另外,如果借款人已经偿还了这部分利息,之后又反悔要求偿还,法院同样会驳回。

据金算子柜台营业人员称,目前利息要1分3至1分5,这不包括服务费等,据“浙贷通”介绍,求借方的服务费按照借款本金的2.5%收取,100万元的借款要收取2.5万元的手续费。

04 P2P的出现

翼龙贷对借贷双方都要收费,借出方按照利润的5%收取,而贷方按照信用贷款总额的4%收取。

P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息,自行决定借出金额,实现自助式借贷。数据显示,p2p平台的借款的综合成本在20-30%之间,而在理财端,大部分产品收益则多在15%以内。

对于上述情况,有借贷中心柜台营业人士对记者表示,“个人借贷比较多,算上利息,手续费等,各项费用累加起来要达到2分
”,“很多人觉得利息比较高”。

截止2017年2月,P2P网贷行业单月实现了2043.41亿元的整体成交量,P2P网贷行业历史累计成交量为38544.26亿元。2月底P2P网贷行业贷款余额增至8857.76亿元。

据温州市金融办对温州地区382个监测点的最新监测数据显示,今年7月份,温州地区民间融资综合利率指数为20.27%,与去年同期相比,上升0.31个百分点。

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从不同融资主体利率水平来看,民间资本管理公司、其他市场主体利率分别为16.91%、28.52%,环比分别上升0.72、0.73个百分点;小额贷款公司、社会直接借贷、民间借贷服务中心、农村资金互助会利率分别
为18.27%、17.06%、15.43%、12.4%,环比分别下降0.04、0.25、1.15、0.16个百分点。

互联网金融将稳中求进,在引领经济发展、推动社会进步等方面继续发挥作用,同时规范进程也在加速,互联网金融生态将在金融科技创新与监管制度创新的双驱动下向更加健康、有序的方向发展。

千嬴国际手app下载,另据温州市金融办发布的民间借贷综合利率指数显示,8月26日,温州地区综合利率指数为20.35%,部分市场主体利率高达28.39%,借款1000万元,算上服务费等,一年要还近300万元。

随着时代的发展现如今80、90后这些新生代的不断加入这个经济体,他们最热衷的投资理财方式将会是通过互联网手段来实现,现在出现的一些成熟的经济模式,比如O2O模式、P2P网贷模式等都是他们的首选。

借贷中心推售理财产品

随着市场的不断发展,一些重庆本土的小微企业或者个人都会在这个市场中扮演者各种重要各角色,需要的资金也会不断的增加。闲置的资金也会不断的增加。那么,他们该怎么融资、投资呢?方法一:企业或者个人贷款,找银行贷款,但是银行的贷款周期较长,贷款金额也相对较少。投资,投资银行的一些理财产品,但是,银行的产品周期同样长,收益也相对很低。方法二:企业或者个人贷款,找本地一些民间贷款公司,但是贷款公司所收的利息很高,有点“高利贷”了,并且贷款事项很是繁琐。对于企业和个人是很不划算和麻烦。方法三:企业或者个人贷款,找P2P网贷平台,相对于银行来说,P2P网贷的贷款周期只有两到三天,贷款金额范围很多至成百上千万少至五六十都可以,投资者也是一样的。相对于民间贷款公司,它的利率就要低很多。唯一的缺点就是不像银行和民间贷款公司有那样成熟的金融体系。

8月22日,《每日经济新闻》记者以出借方身份拜访了几家民间借贷中心,称手头有30万元闲置存款想借出去,要求是资金安全、收益高。

随着,社会的不断发展P2P网贷一定会成为主流,虽说不能想银行那样有强大支撑,但也能和银行一较高低的资质。民间贷款俗称“高利贷”一定会被P2P网贷所终结!

距温州民间借贷登记服务中心不远处的江滨西路上,有两家民间借贷登记中心,一家为金算子,一家为繁华大厦上的浙贷通,除入驻温州民间借贷服务中心外,这两家民间借贷中心在温州也有自己的营业场所。

05 P2P必将是高利贷的终结者

金算子位于江滨西路288路,这里原是建设银行的一个营业网点,入口处“金算子民间借贷”的标志两侧,一侧是民间借贷备案须知,另一侧就是有关
“固定收益最高年化15%”,“温州第三方私人理财领先品牌”的广告宣传。

苏银霞为什么不向银行借贷,而要主动踏入可怕的高利贷陷阱,很多小微企业,在正常融资渠道中走投无路。众所周知,银行钟情的信贷对象,要么是国企,哪怕亏损也不怕贷不到款;要么是长盛不衰的房地产。而民营企业,特别是中小企业、小微企业,要从银行借贷,比登天还难。

在营业厅的产品阅读栏里,介绍有多种理财产品,包括“车贷保”及由温州中安民间资本管理股份有限公司发行的“中安资管2号”定向集合资金,至于前者,现场营业人员介绍称,这是由楷融金融有限公司发行的一种产品,主要为债权转让投资。

民间高利贷侮辱和伤害的,不仅仅中小民企,还有在他们提供的大量就业岗位上勤勉养家糊口的普通打工者,更有正在努力通过脱虚向实、寻找靠谱动能的中国经济。

“车贷保”的宣传册上称,该产品为固定期限投资,分为一年、二年、三年三档模式,可通过转让债权资产收回出借资金,预期年化收益率为12%~14%,如投资额为20万元,每月收益2000元,一年收益2.4万元,三年期的每月2333元,每年2.8万元。

临时需要资金,寻求银行贷款,需要抵押审核时间耗上好几周;选择民间财务公司,利息又高得吓人;越来越多的人将融资目光投向P2P网络贷款平台。在近日举行的中国互联网金融大会上,P2P从业人士接受记者采访时表示,在小微企业贷款难背景下,P2P行业起到对现行金融系统补充的作用。“我们是传统金融机构的补充,提供的正是银行无法或者不愿意提供的服务。”

现场人员承诺称,“车贷保”产品的债权投资保障由中国人民财产保险股份有限公司。”

P2P网贷,颠覆不了传统金融,更没有能力去革传统金融的命,但是却有可能终结民间高利贷。原因十分简单,P2P网贷服务的族群,是传统金融行业服务不到、或者说服务不周全的族群,二者可以形成很好的补充关系,竞争关系不是十分明显。

浙贷通位于距金算子不远处的繁华大厦,其一楼墙壁上也张贴了不少理财产品广告,“零风险高收益”,“放心把钱借给陌生人”,现场营业人员出示的一款名为“年利丰盈”的理财产品宣传“低风险高收益,年收益率16%起”。

其实对于需要融资的小微企业来说,这样的“遭遇战”越激烈越有利。只要是在规范的市场上,加以合理的引导和规范,拼到最后只能是拼融资成本了。P2P网贷,一定会是高利贷的终结者,让我们拭目以待。

宣传册上还罗列比较,一年期定期存款年收益2.25%;银行理财产品年收益4%~5%,具有较高风险;开放式基金和股票年收益不确定,且具有高风险;而“年利丰盈”不仅年收益率达到16%以上,而且无风险。

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该宣传册还列出一投资案例:一王姓女士拥有30万元存款,使用“年利丰盈”作为理财方式,以年息18%借给一贸易商一年,每年的利息收益计入次年的业务本金,5年后,她的预计资产总额达到68万元,15年后达到350万元。

投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要,投资之前先学习,不了解,看不懂,不投资。

对于操作模式,驻场人士介绍,融资方提供房产等实物抵押,浙贷通代为验证评估、办理产权抵押登记,融资者与投资者签订有效期为每个月为一期的周期协议,如果融资方未按约定支付利息,“浙贷通”将根据合同条款替融资方垫付利息,如果未按时归还本金,浙贷通将全程帮助投资方办理追索。

实现资产翻番需要多久:

对于这些投资资金是否具有足够的担保,资金流转是否安全,如何保障这些权益?驻场营业人员则表示称,对资金流向、流转难以掌握,主要是要对方提供实物抵押。

根据理财投资七十二法则,我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间:

据金算子理财推荐人士透露,现在借贷中心都在由传统的借贷双方撮合交易转型为以理财产品为主,原因则是“形势逼着我们不得不转型”,该人士透露,“有很多大额资金的出资方客户,关系较好,他们让我们去上海、杭州学习那边的理财方式,他们原来要去上海、杭州投资理财产品,现在引进过来后,就可以直接在温州买了。

1.储蓄:现在1年期的定期存款利率是1.5%,本金翻一番需用时间:72÷1.5=48年。

据翼龙贷信贷人士表示,目前温州各种借贷中心或者类似公司有100多家,竞争非常激烈。此外,有民间人士表示,目前温州民间借贷主要是以房产作为抵押,随着房价不断下跌,抵押比例下降,如果贷出来的资金并不多,再加上银行也在做这块业务,利息更低,一些资金需求不是特别着急的,不愿到借贷中心登记借钱。鉴于此,金算子、浙贷通等机构业务悄然向推售较高固定收益的理财产品转变,这是否是在准许的经营范围内,温州金改对这类融资对接服务机构的业务转变持何种态度?

2.股票:股市风云变幻大家已经感受过了,不同于固定收益类投资,股市是动态的,长期来看,股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

对此,8月26日,《每日经济新闻》记者向温州金融办发去采访提纲,截至记者发稿时,尚未收到任何回复。

3.余额宝:按余额宝最近的收益2.5%计算,本金翻番的时间为:72÷2.5≈28年。

巨量民资需找出路

4.钱罐子理财:年化收益率10%左右,本金翻番的时间为:72÷10≈7年。

对于上述温州借贷中心介入理财业务,资深金融研究人士、浙江金融职业学院教授应宜逊向
《每日经济新闻》记者认为,这些机构只是借贷双方的信息登记中心,不能有资金池,不能进行担保和垫资,否则就是变相的融资。

关于钱罐子

据温州官方主导的“温州民间借贷服务网”信息显示,金算子全名为温州金算子信息服务有限公司,其业务是从事民间借贷信息服务的居间服务提供商,同样,浙贷通全名为温州浙代通信息服务有限公司,主营民间资金信息对接,而翼龙贷原来只是一个不做业务的信息平台。

钱罐子稳健运营 2
年,平台成交额突破100亿,已正式签订银行存管协议,深圳互联网金融协会会员单位,160万投资人的理财首选,为用户赚取2亿多!

让市场人士不解的是,这些资金的收益低则14%,高则超过16%,资金到底流向了哪里,能取得这么高的收益?

据金算子推出的由温州中安民间资本管理股份有限公司发行的“中安资管2号”定向集合资金披露的相关信息显示,其投向为温州东区汽车服务有限公司运作的温州市个人汽车消费市场配套个人汽车消费金融服务项目,总募集资金3500万元。

驻场营业人士称,该定向募集项目实际就是一个垫资项目,购车自己出总车款的30%首付,70%由该项目垫付,等银行汽车抵押贷款下来后,70%还给这家公司,“主要赚取利息与服务费”。

据温州当地一位从事民间金融的人士透露,目前已出现的一些问题应引起注意,温州有一些民间借贷平台打着温州金改的名头,从事一些新业务的拓展,而实际上还是原来的放贷行为。其模式一是赚利息,按规定这些平台只能赚服务费,但一些平台以1分利息接过来,再以更高的利息借出去,赚取利息差价。

其二就是假标,变相融资,虚构一个借款虚标,将资金融过来,然后再以更高的利息借给资金链需求大的地产商,“这些隐蔽性很强,一般难以被查询”,但一旦地产商无法归还资金,就只能强制执行拍卖房子。

温州当地一银行人士分析称,承诺收益这么高的产品,有可能资金并没有进入实体经济,仍然在“空转”。

在民进中央经济委员会副主任、中国民营经济发展促进会常务副会长、温州中小企业发展促进会会长周德文看来,民间借贷是一把双刃剑,一方面为众多中小企业解决了资金短缺的燃眉之急;另一方面,民间借贷的高利率、高风险特征,如不严加防范,其无序发展对企业、对本地经济也会造成严重伤害,影响社会稳定。

周德文称,温州依然存在大量“融资难”问题,始于2008年的这一波局部危机并没有清除,仍然在延续,企业状况甚至比原来更难,而巨量的民间资本还是处于徘徊状态,他们当前热衷于购买理财产品。

周德文向
《每日经济新闻》记者表示,过去两年来,温州金改做了大量工作,也初见成效,不过,并未取得重大突破。衡量金改能否取得成功的指标有三个:其一,中小企业融资是否困难;其二,融资成本是否降低;其三,金融改革是否形成与市场、经济相适应的完善金融体制。

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